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]]>~~契約 がん保険]]> ご質問のように、2001年のがん保険商品の販売開放化以来、がん保険は、外資系のみならず、国内系の保険会社からさまざまな保険商品が販売されるようになりました。お陰で、各保険会社ががん保険販売競争も激戦化し、毎日のように新聞やＴＶＣＭなどで、がん保険の宣伝を見たり聞いたりする機会も多くなりました。がん保険に入りたくても、どの保険商品が良いのか決め兼ねている方もきっと多いことでしょう。
まず、がん保険の特徴は、「がん」のみを保障対象することで、他の医療保険より安い保険料で、がん治療に伴う入院治療費を保障するという手厚い保障内容を実現可能にした保険であることが、大きな特徴になっています。
また、次のような２つの保障内容もがん保険の魅力になっています。
１：入院給付金の支払い期間が無制限であること。
２：がん診断給付金が、１回若しくは複数回支払われること。
これらの保障内容が、元来の医療保険との違いになっています。
保険商品によっては、がんの再発防止のための定期健診費用や、後遺症を伴う手術費用も給付対象とされているものもあり、タバコを吸わない人の保険料が安くなる非喫煙者向け割り引きを導入しているがん保険もあります。
がん保険を契約する時には、以下のようなポイントをチェックすると良いでしょう。
１：「がん診断給付金」の支払いは１回か複数回か。
２：「通院給付金」は支払われるか。
３：「高度先進医療費・在宅ケア費」などは支給の対象となるか。
４：「解約返戻金、満期返戻金」はあるか。
５：「がん以外の死亡」でも死亡保険金が支払われるか。
６：「保険料」は契約後一定額か、更新型か。
７：「特約」をつけることで、自分のニーズにより合う保険とすることが出来るか。
各保険商品の特徴を必ず確認することです。さまざまな特徴はありますが、必ずしも先に述べた通りの特徴が全てあるとは限りません。せっかくがん保険に入ったのに、条件に合わなく、保険金が支払われないなんてこともあります。
ですから、後々トラブルの基にならないように、保険契約時には必ず、保障内容とその条件について、しっかり認識するようにしましょう。
あなたは、高額療養費をご存知でしょうか。国民健康保険に加入している方の場合、健康保険を使って治療を受け、１カ月あたりの自己負担分が所定金額を超えた場合、自治体に申請すれば、高額療養費としてお金が戻ってきます。
また、国民健康保険加入者のその限度額は所得に応じて異なっています。健保組合に加入している方は、健保独自の附加給付として、たとえば「１カ月に２万円を超える医療費は還付」といった制度があります。つまり、どんなに自己負担額が高額になったとしても、保険診療を受けている限りにおいては、自己負担額もそれほど大きな負担にはなりません。
健康保険対象外の諸雑費とは、いわゆる差額ベッド代・入院時の一部食事代・高度先進医療費などがあります。入院が長引けば長引くほど、差額ベッド代の自己負担は大きくなります。できれば少なく抑えたいところですが、地域や病院によって差額ベッド代の額には違いがあり、疾患内容によって入院日数も千差万別です。
職業や会社の保障制度にも異なり、自己負担額は異なりますが、高度先進医療費と食事代などの諸雑費を除いて入院日額を算出すると、一般所得者で\5,000～￥10,000、所得が多い人になると￥10,000～￥15,000程度の日額保障が必要になるようです。
また、高度先進医療は、残念ながら健康保険が適用されず、高額療養費制度の対象外とされ、高度先進医療費は全て自己負担になってしまいます。高度先進医療１回に掛かる費用は３００万円と言われています。高度先進医療にも対応している医療保険に加入されているのであればまだ良いのですが、対応していないのであれば、たちまち経済的負担になってしまいます。その点、がん保険は、大体この高度先進医療も保障対象としているので、最大限の治療を受けることができます。「お金が無いから、満足な治療が受けられない。」なんて、絶対避けたいことですよね。
それに加え、何よりも、がんと診断されただけで、「がん診断給付金」が１００万単位で支払われるのですから、これからがん治療を始めるには、この給付金は心強いことですよね。
やはり、医療保険よりもがん保険の方が、がんを保障する保険としては、一番頼れる保険ではないでしょうか。
がん保険は、死亡保障を目的とした保険ではなく、あくまでもがん治療を目的とし、経済面で支えてくれる保険であり、経済的理由から治療の選択肢を狭めることを回避し、安心してがん治療に専念できる保険なのです。
以上のことから、がん治療の為には、やはりがん保険に加入することを、私はお勧めいたします。
既に医療保険にご加入済みとのご様子で、ご夫婦でしっかり病気やケガなどでの入院や手術の際の保障を確保されているようですね。また、がんに備えたいとの事ですが、ご契約済みの保険商品にもよりますが、ただの医療保険では、がんに対する保険としては十分な保障は得られないでしょう。
がん保険の魅力は２つあります。
１：入院給付金の支払い期間が無制限であり、入院毎に支払われること。(がん保険商品にもよる。)
２：がん診断給付金として、がんと診断された時点で１００万単位の給付金が貰え、それが１回又は複数回支払われること。(がん保険商品にもよる。)
がん治療は、転移・再発の恐れもあり、長く厳しい闘病生活を強いられる可能性もあるので、１回の入院だけで、まして入院給付金に支払期限がある医療保険では全く足りません。
やはり、がんに備えるのであれば、がん保険をお勧めいたします。
まず、あなたがご契約されている医療保険に、特約としてがん保険が付けられる保険商品か確認しましょう。特約としてがん保険が付けられる保険商品でしたら、毎月の保険料が安く済む可能性もあります。
しかし、残念ながら特約としてがん保険が付けられない保険商品でしたら、やはり新たにがん保険を契約する必要があります。
何度も言うようですが、がん保険は、がん治療を経済面で支えるために作られた保険ですので、がんを保障するのであれば、やはり医療保険よりもがん保険の方が万が一の時には頼りになる保険なのです。
そもそも、がん保険は、基本的には掛け捨てであるということを、多くの方に知って頂きたい。そして、将来なるかどうか分からない『がん』のために援助を約束する保険が『がん保険』で、自分にとって良い商品であったかは、１０年２０年生きてみないと分からないということを、認識頂きたいと思います。
そうであっても、「万が一の保障」は、誰でも必要なことです。誰しも損はしたくないと思うことは否めません。「がん保険」を上手に買いましょう。
がん保険選びでは、次のような５つのポイントに着目してはいかがでしょうか。
①がん診断給付金が入院の有無に関係なく何回でも下りる保険。
②上皮内がんでも診断給付金が減額されずに受け取れる保険。
③入院日額給付金が初日から支払われる保険。
④高度先進医療を対象としている保険。
⑤再発予防の定期健診費用や後遺症のための手術費用も給付対象とされている保険。
がん保険は、保障内容を良くすれば良くするほど保険料が高くなります。また、逆に保障内容を最低限にすれば保険料が安くなるのが、がん保険です。保険料の安いがん保険という点だけで契約してしまうと、上皮内がんの対応がなかったり、受けた治療や手術内容が保障対象ではなかったりと、リスクが無いとは言えません。
保険料が安いとか高いからなどの理由でがん保険を選ぶのではなく、まず、あなたがどんな保障内容を必要としているのか明確にして、必要な保障内容を買うわけですから、納得して保険料を納めることができるのではないのでしょうか。
また、がん保険は、その発症時期について厳しく調査が行われます。がん保険は本来、健康な人しか加入することはできません。がん保険契約以降に発症したがんが給付の対象とされています。
しかし、がん保険加入後に５ｍｍ大の胃がんが見つかったとします。保険加入後９０日間の待機期間も経過したので、もちろん給付の対象だと思われますよね。
実は、必ずしもそうではないのです。なぜなら、一般的にがん細胞が５ｍｍの大きさになるには、５年掛かるとされているので、この患者さんは、加入時には既にがんが発症していたと解釈されてしまいます。保険会社によっては、給付金を渋る所があるかも知れません。
しかし、契約時には自覚症状も無く健康状態にも問題無いとされて加入したのですから、よほど悪質な告知義務違反で無い限り、大半の保険会社は給付金を支払うでしょう。要するに、がんの発症時期は大きく取り上げられるということです。
他にも、上皮内がん(上皮内新生物)に対する保険商品の扱いと、入院給付金の支払い基準を確認しておくようにしましょう。
上皮内がん(上皮内新生物)は、転移の可能性がまだ無く、悪性腫瘍とは区別されています。保険商品によっては、上皮内がんを給付の対象外としている保険もありますので、注意しましょう。
入院給付金の支払い基準も、いくらがん保険が入院支払い期間無制限とは言え、保険商品にはそれぞれ違いがあります。検査のために要した入院も給付対象としている保険商品もあれば、検査入院後しばらく経って、がんと診断された日から給付対象とされる保険商品もあります。
がん保険の選び方のポイントにもなりますが、契約された保険商品の条件をしっかり把握するようにしましょう。
次に、死亡保障額についてですが、もし夫が死亡した場合、遺された妻・子供(遺族)が、経済的に困ることのない生活を送るために必要な保障が死亡保障額に相当します。
具体的には、遺された妻の平均寿命と子供が独立するまでの間、必要とされる家族の支出から家族の収入(公的年金・死亡退職金・企業年金・妻の収入等)と現在の資産額を引いた額が死亡保障額となります。
例えば、必要な支出が１億５千万だとすると、現在の資産が上回っていれば、夫がもし死亡し収入が無くなったとしても、家族の生活は安泰で、死亡保障は必要ないということになるます。
しかし反対に、資産額と収入を足しても１億にしかならない場合、５千万の不足分が死亡保障で必要になるという事になります。
このように、実際に必要な死亡保障額を算出しておくと、がん保険や医療保険を選ぶ際、目安にもなりますし、既に契約済みの保険の見直しにも役立ちます。
死亡保障に重点をおくと、その保険料は高くなる傾向があります。保障は少しでも多ければ安心ですが、月々の保険料の支払いが負担になるのも問題です。
できれば無駄な保険料を払うことないように、適正な保険選びをするようにしましょう。
そこで最近のがん保険では、再発しても再び対応できるように複数回がん診断給付金を保障してくれる保険商品も登場し、初回よりおおよそ２年経過して再発した場合には、再度診断給付金が受取れる内容になっています。
ですから、転移・再発したがんの保障をしてくれるがん保険が、どれだけ必要で有難い保険なのか、皆さんもお分かりになるでしょう。
しかし、どのがん保険でも対応してくれるとは限りませんので、ご契約の際には必ずその保障内容をご確認ください。
また、がん治療は再発予防のために、手術後の治療や生活が重要としています。保険商品の中には、再発を防ぐための検査・検診、通院のための交通費や、健康な体づくりに必要な食生活のための出費など、さまざまな費用負担に対応するために、診断給付金は１回しか受け取れないけど、がんが再発しなくても生存給付金として２年目以降５年目まで毎年年金として一時金が受け取れる保険もあります。
このように、給付の仕方には違いがありますが、がんの転移・再発に役立つ保障が、がん保険にはあるのが特徴なのです。
がんは、一度なってしまうと長い闘病生活を余儀なくされ、ご本人もご家族も経済的にも精神的にも負担が大きくなります。
がん保険に加入していれば、経済的な負担だけでも軽減することができます。高度先進医療が発達した今の時代でも、国民の３人のうち１人はがんで亡くなっているのが現実です。健康で若いうちから万が一に備え、がん保険に加入することをお勧めいたします。
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